Главная » Блог Ицхака Адизеса » Изменения и их последствия для банковской системы

Изменения и их последствия для банковской системы



Краткое содержание статьи: Изменения существовали всегда, но их скорость и частота в наши дни стали более ощутимыми. Изменения присутствуют во всех сферах нашей жизни, но здесь мы сфокусируемся на тех, которые происходят в банковской индустрии. Банки подвержены радикальным изменениям и перед ними стоит выбор: изменения или упадок. Эта статья объяснит, почему банкам стоит меняться, и какие угрозы могут нависнуть над пассивами и активами в противном случае. Изменения проявляются в модификации стратегий, организации и менеджмента. Согласно этой статье, банки с более гибкой структурой и способностью адаптироваться, могут победить кризис.

Изменения существовали всегда, начиная с Большого Взрыва, а возможно и до него. Итак, что же нового мы можем сказать об изменениях сегодня? Главными характеристиками изменений в наши дни стали скорость и частота. Нарастающее ускорение не дает достаточно времени для адаптации, для того чтобы объять и упорядочить быстрые изменения, определяющие нас и наше общество.

Более того, сегодняшние изменения отличаются от тех, которые были раньше, не только в аспекте скорости, но и по своей природе. Они многосторонние, мультидисциплинарные и очень связаны между собой.

Окружающая среда, сама по себе, становится в большей степени переплетенной: технологические изменения влияют на законы, которые, в свою очередь, оказывают воздействие на социальную, культурную и экономическую системы. Это не обязательно происходит в вышеупомянутом порядке, иногда все факторы объединяются в единое целое равномерно и естественно.

Бывают и другие случаи, когда изменения в одной институции затрагивают другие и все валится по принципу домино. Возьмем, к примеру, интернет: технологические инновации привели к глубоким изменениям в экономике.

Интернет напрямую способствовал электронной торговле и заменил традиционные способы сбыта товара. Книжные магазины закрываются направо и налево. Amazon сейчас продает не только книги, но и музыку, фильмы. В интернете можно купить все, включая еду, это настоящая революция в индустрии продаж.

Интернет оказал серьёзное влияние и на социальную сферу. Традиционные образовательные учреждения оказались под давлением новых школ и новых форм образования через интернет, которые растут как грибы.

И это еще не все. Новые формы коммуникации помогают координировать людей, организовывать восстания и даже свергать правительство. Facebook и tweeter, благодаря способности мгновенной передачи информации,  способствовали Арабской весне. Любое ситуативное изменение в политической динамике может распространяться напрямую и достигать заинтересованных людей. Новые коммуникационные технологии стали служить революции.

Что же касательно банковского сектора?

Прибыльная сторона традиционной банковской системы была построена на идее хранения сбережений и выдачи кредитов… и получения пользы от разницы между тем, что платится за сбережение и издерживается за ссуду.

В 1982 году, когда я был консультантом в Bank of America, мы пришли к выводу, что эта сфера действий подвергалась наибольшей угрозе. Банковское дело переживало важные изменения, и если бы оно осталось статичным, преданным только идее сбережений и ссуд, то это стало бы сложным испытанием на его пути выживания.

Почему банковская система должна измениться?

Со стороны пассивов, вместо того, чтобы класть деньги на сберегательные счета, клиентам предложили много других финансовых возможностей увеличить их вклады.

Со стороны активов, внезапно появилась конкуренция от небанковских учреждений, таких как фонды прямых инвестиций и фондового рынка, которые могли бы обеспечить наличие капитала.

Находясь под угрозой с обеих сторон (пассивов и активов), банкам пришлось меняться. Они стали предоставлять не только традиционные банковские услуги; они стали более сложными корпорациями банковских услуг. Теперь больше дохода извлекалось из сборов за услуги, нежели с разницы в пределах между ссудами и сбережениями.

Также стало очевидным, что компьютеризация и мобильный банкинг могут придать банковскому делу неожиданную гибкость. Сейчас банк может быть мобильным, находится в любом месте, где есть компьютер, или же подходящий для транзакций банкомат. Эти изменения сделали революционный толчок в развитии банковской системы за последние тридцать лет.

Например, в мексиканском банке Banco Azteka, где я работаю консультантом, обучали и тренировали мобильных банкиров. Это люди с компьютерами, которые приходят на дом и предлагают банковские услуги: продлевать персональные кредиты, открывать счета и так далее. По сути, они приносят банк к вам домой.

Стало возможным поставить стол с компьютером и баннером и учреждать филиал банка в любом месте. Поэтому розничные сети зачастую сдают в аренду небольшое пространство банкам, особенно для потребительских кредитов, в больших магазинах техники, аптеках и продуктовых супермаркетах.

Когда-то банки выглядели как огромные крепости. На них смотрели как на места, где охранялись деньги. Сегодня все совсем не так. Открытое, доступное, дружелюбное пространство, предоставляющее услуги, заменило строгие структуры прошлого.

Изменения в стратегии повлияло на организационную структуру банков:

менеджеры по продукту, необходимые для управления разными линиями продуктов и разными маркетинговыми отделами, внезапно стали незаменимыми для управления разными сегментами рынка. Это создало матричную организацию с неизбежными прилагаемыми сложностями.

Появились новые проблемы в сфере менеджмента, которые нуждаются в решении. Например, где в организационной структуре мы должны расположить ответственность за прибыль? Сколько прибыли должно находиться в резерве на случай убытков в будущем?

Банк Banco Azteka сделал управление рисками ответственным за прибыльность банка. Это инновация, и она кажется довольно смелой. Но если задуматься, эта идея имеет смысл. Если риск слишком высокий, это повлияет на прибыльность в будущей перспективе.

Следующий вопрос касается роли отделений. Где же их место в организационной структуре? Много филиалов служат как малому и среднему рынку, так и большим розничным рынкам, а иногда даже корпоративным рынкам. В таком случае, где же находятся филиалы в общем графике? Они не должны отчитываться ни перед малым, ни перед розничным бизнесом, потому что они обслуживают и тех, и других. Итак, где?

Они должны существовать отдельно от рыночного сегмента и линии продуктов. Они становятся чем-то на подобии розничной торговой точки для несметного числа продуктов. Но это означает, что появляется потребность в переподготовке заведующих отделениями. Они теперь управляют «супермаркетом» услуг.

Банковское дело переживает революцию классов. Технологические инновации, как и глубинные трансформации в финансовой индустрии, оставили банкам единственный выбор: изменения или упадок в их нынешней форме.

Выживут только самые гибкие и способные к адаптации банки. Организационная структура банковских потребностей, высокое качество контроля операций, и в то же время гибкость, для адаптации к стремительным изменениям окружения. Весьма нелегкая задача.

Искренне Ваш,

Dr. Ichak Kalderon Adizes

 

 

Информационная рассылка Института Адизеса в России